日本火災保險的水災保費怎麼分區？損保料率機構 2023 年參考純率：依市區町村分 1 到 5 等地，整體保費最高與最低地區約差 1.2 倍、水災保費部分約差 1.5 倍
水災料率分1到5等地：整體保費最高最低約差1.2倍，水災部分5等地約為1等地1.5倍；為參考純率（2026-10-31）
買日本的房子後要加保火災保險，保單裡有一項「水災」補償。過去水災部分的料率是全國一律，2023 年損害保險料率算出機構（損保料率機構）修訂了火災保險的「參考純率」，把水災料率依地區風險細分。本文依該機構的 2023-06-28 News Release 與其說明附件整理，查證日 2026-10-31。要注意的是，這裡的數字是「參考純率」，不是任何一家保險公司的實際保費；你的保單如何分區，以保險公司的商品說明為準。
同主題可接著看：日本買房後的火災保險與地震保險:保什麼、怎麼保、大概多少錢。
這次修訂改了什麼
損保料率機構依法向金融廳長官提出火災保險參考純率的變更申報（2023-06-21），並於 2023-06-28 收到符合法律規定的通知。修訂內容有兩點：住宅總合保險的參考純率，全國平均調升 13.0%；水災相關的料率，依地區風險細分為 5 個區分。調升 13.0% 是把全部契約條件（都道府縣、結構、屋齡、補償內容等）的修訂率平均後得到的數字，各種契約條件的實際修訂率不同。
水災料率怎麼分區
細分化的單位是保險標的建物所在的市區町村；區分數是從保險費最低的「1 等地」到最高的「5 等地」共 5 區。機構說明，保險費最高的地區與最低的地區相比，約為 1.2 倍；而且這個 1.2 倍是保險費全體（火災、風災、雪災、水災等補償合計）的數字，已含為避免保費大幅上升所做的激變緩和措施，也是機構算出的參考純率，與實際契約的保費差距不同。若只看水災補償這一項，機構的「水災等地檢索」頁說明：5 等地的水災保險料，約為 1 等地的 1.5 倍。所以 1.2 倍（整體保費）和 1.5 倍（水災部分）是兩個不同範圍的比較，不能混用。
為什麼要細分：機構說明，水災風險不只是河川氾濫形成的外水氾濫，外水氾濫約占水災被害額的 60%，其餘約 40% 是內水氾濫與土砂災害等。外水氾濫的部分，使用洪水浸水想定區域圖（洪水 hazard map）反映地區差異；內水氾濫與土砂災害等，則使用水害統計等資料。機構也說明，例如公寓這種有一定高度的建物，仍可能因大雨造成排水管逆流而受害，離河川較遠的地區也可能發生土砂災害，所以不能因為不在河邊就覺得水災補償不需要。
用數字看（假設值）：若某地區 1 等地的整體保費指數為 100，則依「最高與最低約 1.2 倍」的說明，5 等地的指數約為 120；也就是說，同一種建物與保額下，整體保費差約 20%。這只是示意，每個市區町村的等地要查機構網站的「水災等地檢索」，各保險公司的商品也不一定直接使用這個等地。
怎麼看自己的建物
機構的網站提供「水災等地檢索」，可以用市區町村查參考純率中的水災等地。不過，保險公司如何使用參考純率（直接使用、修正使用、或不使用而自行計算），由各保險公司決定，所以實際保單的等地與保費可能不同。水災 hazard map 的使用方法，見〈日本買房怎麼用地址查水災地圖？洪水、內水、高潮與簽約前紀錄表〉；火災保險與地震保險的整體概念，見〈日本買房後的火災保險與地震保險:保什麼、怎麼保、大概多少錢〉。保險費只是持有成本的一項，整體的年度支出拆解見〈日本買房每年要付多少？固定資產稅、管理費、修繕積立金、保險四項持有成本拆解〉，水災保費的差異可放進那張成本表一起比較。
怎麼做
- 先查建物所在的市區町村，用損保料率機構的水災等地檢索確認參考純率的等地。
- 向保險公司或保險代理人索取報價時，詢問該商品的水災料率如何分區。
- 同時對照水災 hazard map，確認外水、內水與土砂災害的風險。
- 比較「有水災補償」與「沒有水災補償」的保費差，再決定是否投保。
- 簽約前保存商品說明與報價單，註明水災補償的範圍與免責額。
容易踩雷
- 把參考純率當成實際保費：機構說明各保險公司的實際改定率與水災料率可能不同。
- 把 1.2 倍當成水災保費的差距：那是保費全體（含火災、風災等）的較差；水災部分的 5 等地對 1 等地約為 1.5 倍。
- 因為不在河邊就拿掉水災補償：機構說明內水氾濫與土砂災害也會造成水災。
- 以為 13.0% 是所有契約的調升率：那是平均值，各契約條件不同。
- 只看等地，不看 hazard map：兩者用途不同，等地是保費分區，hazard map 是風險資訊。
常見問題
水災保費全國一樣嗎？
2023 年修訂前，參考純率的水災料率全國一律；修訂後依市區町村分為 1 到 5 等地。
最貴和最便宜的地區差多少？
損保料率機構說明，整體保費最高的地區約為最低地區的 1.2 倍；若只看水災保險料，5 等地約為 1 等地的 1.5 倍；兩者都是參考純率。
我的保單一定照這個等地算嗎？
不一定。保險公司如何使用參考純率，由各公司決定。
來源
- 損害保険料率算出機構 火災保險參考純率 改定のご案内（2023-06-28）（2026-10-31 查證）：「住宅総合保険の参考純率について、全国平均で１３．０％引き上げます」「水災に関する料率を地域のリスクに応じて５区分に細分化します」
- 損害保険料率算出機構 水災料率の細分化について（別紙）（2026-10-31 查證）：「「外水氾濫」は水災被害額の約６割」；「保険料が最も高い地域は、最も安い地域に比べて、約1.2倍」
- 損害保険料率算出機構 水災等地検索（2026-10-31 查證）：「５等地の水災保険料は、１等地に比べて、約1.5倍となります」