団信是什麼？日本房貸團體信用生命保險：Flat 35 保到 80 歲，新 3 大疾病版須 51 歲前加入

Flat 35 團信：15～70 歲未滿可加入、保到 80 歲；新 3 大疾病版未滿 51 歲（2026-10-19）

看日本房貸資料，會看到「団信」兩個字。団信是「団体信用生命保険」（團體信用生命保險）的簡稱：貸款人發生死亡等情形時，保險金會拿去還剩下的房貸。本文以住宅金融支援機構（JHF）Flat 35 的機構團信為例，整理加入條件、保障內容與費用的算法，查證日 2026-10-19。一般銀行的団信保障、年齡與費用各自不同，待確認，請看銀行的契約概要。外國籍者的告知與加入承諾實務，資料未載，待確認。

同主題可接著看：外國人可以申請 Flat 35 嗎？先核對居留資格、自住用途與審查。

団信的基本機制

依 JHF 的說明，Flat 35 的團信是：住宅金融支援機構是保險契約人與保險金受取人，貸款人是被保險人。加入者死亡或達到規定的身體障礙狀態時，支付的保險金充當債務還款，而且不問住宅持分或還款比例，後續 Flat 35 債務不必再還。

機構團信：15 歲以上未滿 70 歲，保障到 80 歲

加入要件（新機構團信）：

• 申請書兼告知書填寫當日，滿 15 歲以上、未滿 70 歲。
• 取得幹事生命保險公司的加入承諾。

保障內容：加入者死亡，或符合身體障礙者福祉法等級 1 級或 2 級並取得身體障礙者手帳時，支付保險金；保障到滿 80 歲生日所屬月份的月底。JHF 註明，新機構團信與新 3 大疾病付機構團信都沒有「高度障害保險金」。

新 3 大疾病付機構團信：未滿 51 歲、保到 75 歲

這個版本的條件更嚴：

• 填寫當日滿 15 歲以上、未滿 51 歲，且取得幹事公司承諾；曾被診斷罹癌者不能加入。
• 除死亡與身體障礙 1～2 級外，3 大疾病（癌症、急性心肌梗塞、腦中風）符合一定要件時，也支付保險金；公的介護保險制度的要介護 2 以上或所定要介護狀態，也支付。
• 保障到滿 75 歲生日所屬月份的月底；滿 75 歲生日的下個月 1 日起，改為新機構團信的保障內容。

夫妻可以雙人加入：デュエット

連帶債務者是夫妻時，可以只由一人加入，也可以兩人一起加入「デュエット」（ペア連生團信）。兩人加入時，任一人發生保障事由，後續債務就免還。可用的對象包括戶籍上的夫妻、婚約關係、內緣關係與同性伴侶。兩人都要符合加入條件；新 3 大疾病付不能用デュエット。

費用：從特約料改為組入利率

JHF 說明，團信制度自 2017 年 10 月 1 日申請受理起改了：過去團信費用是每年繳一次特約料，新制改為組入每月貸款還款（利率組入方式）。所以 Flat 35 的借入金利會依所加入團信的種類不同。若因健康等理由不加入團信，也仍可使用 Flat 35。

中途加入

中途才加入只限三種情形：契約人過世由繼承人承接、債務承擔（變更支付人）、契約人滿 80 歲後由連帶債務者加入。

怎麼做

1. 先確認銀行的団信：保障事由、加入年齡、保障截止年齡，以及費用怎麼算。
2. 若想加 3 大疾病保障，確認自己是否在年齡限制內（Flat 35 是未滿 51 歲）。
3. 夫妻連帶債務者時，評估是否用デュエット，並確認兩人是否都符合條件。
4. 有健康顧慮時，先問清楚告知內容與不加入團信時的利率。
5. 外國籍者向銀行或 JHF 確認告知與承諾的流程，待確認。

容易踩雷

• 把 Flat 35 的團信條件套到所有銀行：民間銀行各自不同。
• 以為團信保障到還清為止：Flat 35 機構團信保到 80 歲，新 3 大疾病版保到 75 歲。
• 超過 51 歲才想加 3 大疾病保障：新 3 大疾病付機構團信須未滿 51 歲。
• 以為沒有高度障害保險金也有保障：新機構團信沒有這項。
• 以為不加入團信就貸不到：Flat 35 說明因健康等理由不加入，仍可使用。

常見問題

団信是什麼？

團體信用生命保險。貸款人死亡或達規定障礙狀態等情形，保險金充當剩餘債務。

Flat 35 的団信到幾歲？

新機構團信保障到滿 80 歲生日所屬月份的月底；新 3 大疾病付保障到滿 75 歲生日所屬月份的月底。

不加団信可以貸款嗎？

Flat 35 說明可以，但借入金利會依加入的團信種類而不同。其他銀行待確認。

來源

• フラット35：新機構団信の加入要件・保障内容（2026-10-19 查證）：満80歳の誕生日の属する月の末日まで保障されます
• フラット35：新３大疾病付機構団信の加入要件・保障内容（2026-10-19 查證）：満15歳以上満51歳未満
• フラット35：団体信用生命保険制度のご案内（2026-10-19 查證）：2017年10月1日申込受付分から新しくなりました