日本房貸還款負擔率：年收入的 15%～20% 占 26.2%，Flat 35 上限是 30% 或 35%
還款負擔率 15%～20% 最多占 26.2%；Flat 35 上限 30% 或 35%（2026-10-19）
房貸能借多少，不只看房價，還要看每年還款額占年收入幾成。日本把這個比例叫「返済負担率」（還款負擔率），是房貸審查會看的指標之一，Flat 35 的申請要件就有這一項。本文整理住宅金融支援機構（JHF）「住宅ローン利用者調査（2026 年 1 月調查）」的還款負擔率分布與雙人借款情形，並對照 JHF 的 Flat 35 申請要件，查證日 2026-10-19。這是調查結果與一項商品的規則，不是你的審查結果；一般銀行的基準各自不同，外國籍或非居住者如何認定收入，待確認，請洽銀行。
同主題可接著看：日本房價看國交省不動產價格指數：住宅總合 148.0、公寓 225.1，2026 年資料暫停公表。
還款負擔率怎麼算
調查對象的還款負擔率是「年間還款額 ÷ 世帶年收入」。例如年收 600 萬円、一年還款 120 萬円，負擔率是 20%（假設值）。
調查結果：15%～20% 最多
2026 年 1 月調查（2025 年 4 月至 9 月借入者，有效回答 1,237 件）的分布：
| 還款負擔率 | 占比 |
|---|---|
| 10% 以內 | 13.9% |
| 超過 10% 至 15% | 21.7% |
| 超過 15% 至 20% | 26.2% |
| 超過 20% 至 25% | 17.8% |
| 超過 25% 至 30% | 10.8% |
| 超過 30% 至 35% | 5.1% |
| 超過 35% 至 40% | 2.0% |
| 超過 40% | 2.5% |
最多的是 15% 超至 20% 以內，占 26.2%。20% 以下的合計是 61.8%（13.9% 加 21.7% 加 26.2%，本站計算），超過 30% 的合計是 9.6%（5.1% 加 2.0% 加 2.5%，本站計算）。對照前兩次調查，15%～20% 的占比由 2024 年 10 月的 24.9%、2025 年 4 月的 24.3%，上升到 2026 年 1 月的 26.2%。
雙人借款：38.7% 用ペアローン或收入合算
同一份調查也問了是否使用「ペアローン」（兩人各自借款）或「收入合算」（合算另一人的收入）。結果：
- ペアローン 24.1%（前次 25.9%）。
- 收入合算 14.6%（前次 13.4%）。
- 兩者都沒用 61.3%（前次 60.7%）。合計使用的是 38.7%。
依年齡別，年輕世代使用比例較高：
| 年齡 | ペアローン | 收入合算 | 都沒用 |
|---|---|---|---|
| 20～29 歲（150 件） | 35.3% | 21.3% | 43.3% |
| 30～39 歲（508 件） | 30.9% | 14.4% | 54.7% |
| 40～49 歲（381 件） | 16.5% | 13.6% | 69.8% |
| 50～69 歲（198 件） | 12.6% | 12.1% | 75.3% |
Flat 35 的負擔率上限
JHF 的 Flat 35 商品頁（2026 年 4 月 1 日現在）規定：全部借款合計的年還款額占年收入比例（總還款負擔率），年收入未滿 400 萬円要在 30% 以下，400 萬円以上要在 35% 以下。計算時除了 Flat 35 本身，還包括其他住宅貸款、汽車貸款、教育貸款與卡債（含分期與循環）。年收入原則是申請年前一年的公的證明書上的金額。
不夠的時候可以合算收入：合算者須是申請人的父母、子女等直系親族或配偶，未滿 70 歲，與申請人同居，並成為連帶債務者；一人合算，金額可到合算者年收入全額，但合算額超過其年收入 50% 時，借入期間以年齡較高者為準而可能縮短。ペアローン則是每人各自借 100 萬円以上 1 億 2,000 萬円以下，兩筆合計不得超過建設費或購入價額，融資率也以兩筆合計計算。
怎麼做
- 先把年收入與其他貸款（車貸、信用卡分期等）列出來，算出一年的還款總額。
- 用「年還款額 ÷ 年收入」自己算一次負擔率，再對照 30% 或 35% 的 Flat 35 基準。
- 向銀行詢問該行的負擔率審查基準，各行不同，待確認。
- 人在海外或外國籍時，確認銀行如何認定收入，待確認。
- 考慮收入合算或ペアローン時，確認合算者的年齡、同居與連帶債務者要求，以及借入期間上限。
容易踩雷
- 只算房貸、不算其他貸款：Flat 35 的負擔率把車貸、教育貸款與卡債都算進去。
- 把調查最多的 15%～20% 當成可借上限：那是借款人的分布，不是審查標準。
- 以為收入合算沒有代價：合算者要成為連帶債務者，合算額超過其年收入 50% 時，期間可能縮短。
- 忘了年收入認定方式：年收入原則看申請年前一年的公的證明書。
- 把雙人借款的年輕世代比例當成通則：調查有年齡分組，樣本數各約 150 至 508 件。
常見問題
日本房貸還款負擔率多少算正常？
JHF 2026 年 1 月調查中最多的是 15% 超至 20% 以內，占 26.2%；20% 以下合計 61.8%。這是分布，不是標準。
Flat 35 的負擔率上限是多少？
年收入未滿 400 萬円是 30% 以下，400 萬円以上是 35% 以下。
夫妻可以一起借嗎？
可以用收入合算或ペアローン。依 JHF 調查，使用比例合計 38.7%；Flat 35 另有同居、未滿 70 歲與連帶債務者等條件。
來源
- 住宅金融支援機構：住宅ローン利用者の実態調査（詳細資料）（2026-10-19 查證）：返済負担率（年間返済額÷世帯年収）は「15％超～20％以内」が26.2％と最も多い
- フラット35：ご利用条件（2026.4.1現在）（2026-10-19 查證）：年収に占める年間合計返済額の割合（＝総返済負担率）が次表の基準を満たす方
- フラット35：収入合算（2026-10-19 查證）：収入合算できる金額は、収入合算者の年収の全額までです