日本房貸利率多少？2026 年 1 月調查：借入金利 0.5%～1.0% 占 53.4%，變動型占 75.0%
2026 年 1 月調查：借入金利 0.5%～1.0% 占 53.4%，變動型占 75.0%
想知道日本房貸利率，當月的實際利率每家銀行都不同、每月會變，要問金融機構。但想先知道日本借款人實際借到多少利率、選哪一種利率類型，政府系金融機構住宅金融支援機構（JHF）有定期做調查。本文整理最新一次「住宅ローン利用者調查（2026 年 1 月調查）」，查證日 2026-10-19。數字是調查結果，不是任何銀行的報價；外國籍或非居住者能否用同樣商品，請見本站〈外國人可以申請 Flat 35 嗎？先核對居留資格、自住用途與審查〉並洽銀行。
同主題可接著看：日本房價看國交省不動產價格指數：住宅總合 148.0、公寓 225.1，2026 年資料暫停公表。
這份調查是什麼
- 單位：住宅金融支援機構，2026 年 2 月 20 日公布。調查自 2007 年度起持續進行。
- 對象：2025 年 4 月至 9 月實際借入個人住宅貸款、年齡 20 歲以上未滿 70 歲的人（不含換貸、重整貸款、純土地貸款、投資用貸款）。
- 方法：網路問卷，2026 年 1 月 7 日至 1 月 20 日，有效回答 1,237 件。
這是抽樣問卷，不是全國全部貸款的統計；原文寫的對象是全國 20 歲以上、未滿 70 歲的人（學生與無職者除外），沒有說明是否含外國籍或非居住者。
借入金利：最多落在 0.5%～1.0%
2026 年 1 月調查中，借款人實際借入金利的分布：
| 借入金利 | 占比 |
|---|---|
| 年 0.5% 以下 | 13.1% |
| 超過 0.5% 至 1.0% 以下 | 53.4% |
| 超過 1.0% 至 1.5% 以下 | 19.2% |
| 超過 1.5% 至 2.0% 以下 | 9.0% |
| 超過 2.0% 至 2.5% 以下 | 3.3% |
| 超過 2.5% 至 3.0% 以下 | 1.2% |
| 超過 3.0% | 0.8% |
JHF 的重點說明是：0.5% 超至 1.0% 以下的占比最多，且比例增加；與前一次調查相比，0.5% 以下的比例減少、1.0% 超至 1.5% 以下的比例增加。對照前兩次：2025 年 4 月調查，0.5% 以下為 26.6%、0.5%～1.0% 為 45.2%、1.0%～1.5% 為 13.0%；2024 年 10 月調查，0.5% 以下為 37.1%、0.5%～1.0% 為 36.4%、1.0%～1.5% 為 12.1%。本站由這三次的分布讀解：依 2024 年 10 月、2025 年 4 月、2026 年 1 月的順序，1.0% 以上合計為 26.4%、28.2%、33.5%（本站計算），實際借入利率的分布在這幾次調查中往高利率側移動。
利率類型：變動型占 75.0%
| 類型 | 2026 年 1 月調查 | 與 2025 年 4 月比 |
|---|---|---|
| 變動型 | 75.0% | −4.0 個百分點 |
| 固定期間選擇型 | 14.9% | +2.7 個百分點 |
| 全期間固定型 | 10.1% | +1.3 個百分點 |
三種類型的名稱意思是：變動型是利率會隨市場調整；固定期間選擇型是一段期間內固定、期間結束後再選擇；全期間固定型是借款期間利率不變（這是調查用語的一般意思，各商品條件以銀行說明為準）。
變動型占比的歷次變化是：2022 年 10 月 69.9%、2023 年 4 月 72.3%、2023 年 10 月 74.5%、2024 年 4 月 76.9%、2024 年 10 月 77.4%、2025 年 4 月 79.0%、2026 年 1 月 75.0%。2026 年 1 月是這段期間第一次比前一次低。
借款人怎麼看未來的利率
同一份調查問利用者：今後 1 年房貸利率會怎麼走？回答「比現在上升」的占 73.7%（比 2025 年 4 月多 8.0 個百分點），「幾乎不變」17.1%、「比現在下降」2.3%、「無法判斷」7.0%。另外，對「利率上升時還款額會增加多少」這項風險，回答「理解但有點不安」「不太理解」「完全不理解」的合計占 52.0%。
還沒借款、預計今後 5 年內買房的人（1,500 件），希望的類型是變動型 37.0%、固定期間選擇型 32.1%、全期間固定型 30.9%，三者很接近，與實際借款人集中在變動型的情形不同。
怎麼做
- 把這份調查當作日本借款人的背景資料，不要當成你能借到的利率。
- 向銀行索取書面的利率類型、適用利率、利率調整的規則與利率上升時的還款額試算。
- 用變動型試算時，同時看利率上升後的月付額；用 Flat 35 網站的ローンシミュレーション，輸入不同利率比較月付也可以。
- 外國籍或人在海外時，先向銀行確認是否能申請、需要什麼在留資格與文件，待確認。
- 比較時把「利率類型」與「團體信用生命保險等條件」分開看，不要只看最低利率。
容易踩雷
- 把調查中最多的 0.5%～1.0% 當成現在的報價：這是 2025 年 4 月至 9 月借入者的結果。
- 把變動型占 75.0% 當成「應該選變動型」：這只說明借款人的選擇，不是建議。
- 忽略利率風險：調查中有 52.0% 的人對利率上升後的還款額增加理解不足。
- 以為外國人能借到同樣的利率：本調查原文沒有外國籍條件的說明，待確認。
- 只看利率不看年限與負擔：同樣的利率，還款期間與頭期款不同，負擔也不同。
常見問題
日本房貸利率大概是多少？
依 JHF 2026 年 1 月調查，借款人借入金利以年 0.5% 超至 1.0% 以下最多，占 53.4%；這是 2025 年 4 月至 9 月借入者的分布，不是當月報價。
日本房貸大多選變動利率嗎？
調查中 75.0% 的借款人選變動型，固定期間選擇型 14.9%、全期間固定型 10.1%。但預計買房者希望的類型三者各約三成。
外國人能借到一樣的利率嗎？
本調查沒有外國籍或非居住者的分項，是否適用待確認，請洽銀行。
來源
- 住宅金融支援機構：住宅ローン利用者の実態調査結果（2026年１月調査）（2026-10-19 查證）：「変動型」：75.0％（2025 年４月調査比 ▲4.0 ポイント）
- 住宅金融支援機構：住宅ローン利用者の実態調査（詳細資料）（2026-10-19 查證）：「年0.5%超～年1.0%以下」が53.4%と最も多く、割合も増加